【以案释法】投保8000元，第二天发生火灾损失上百万，保险公司该不该赔？

事情就是这么凑巧

刚买保险就遭遇损失

可理赔时

保险公司这儿卡了壳

说内部流程还没走完不给赔

这该如何是好？

保险理赔问题引发纠纷

重庆市江津区，某食品经营部想要为其堆放货物的两个房屋购买财产保险，便通过微信与某保险公司业务员联系，告知其投保房屋详细情况，并按照业务员的指示在其发送的小程序中填写了相关投保信息。

当天下午，经营部工作人员向该保险公司账户缴纳了保险费8000元。

投保的第二天，该食品经营部房屋失火，导致投保的一个房屋被全部烧毁。然而此时，保险公司尚未完成这次投保的内部审签流程，也就没有来得及出具保险单。

事发后，食品经营部向保险公司报案并申请理赔。保险公司认为保险合同尚未成立，拒绝理赔，并退还了前一天缴纳的8000元保险费。

随后，该食品经营部将保险公司诉至重庆市江津区人民法院，要求保险公司赔偿损失。

法院：保险公司应给付保险金

重庆市江津区人民法院审理认为，保险合同并非要式合同，合同成立并非以保险单的签发为依据，只要双方达成合意即可，保险单等仅为保险凭证。

原告通过保险公司业务员发送的小程序进行了投保信息录入，即具有投保的意思表示。保险公司通知原告缴纳保险费，即表明已完成核保，具有同意承保的意思表示。在经营部按要求足额缴纳保险费后，双方则就保险合同的订立形成合意。

保险公司承保规范中虽载明保险单签发后合同方能生效，但该规范仅为内部规定，不能以此约束其合同相对方，更不能对抗法律规定。

结合受损情况及保险单中载明的免赔情况，重庆市江津区人民法院最终判决保险公司给付经营部保险金120万余元。

法官：保险合同应遵循诚实信用原则

如果保险公司收取保险费，且符合承保条件，仍因保单未出认定保险合同不成立，将会使得保险公司在收到保险费后，拖延和阻却合同的成立，有违《保险法》的诚信原则。

从合同履行的实际效果以及保险行业的长远发展来看，交付保险费之后，出具保单之前，发生保险事故仅为小概率事件，总体占比较低。而预收保险费视为合同成立与签发保险单视为合同成立，在大多数情况下实际效果是一致的，既能满足投保人的合理期待，也更能体现保险合同的保险功能。

法条链接

《中华人民共和国保险法》

第十三条

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

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