怎样看懂保险合同？应该注意哪些重点内容？

保险作为金融三驾马车，已经不是什么新鲜名词了，很多人都买过保险、用过保险，作为专业寿险经纪人，平时会接触到各种客户咨询，家里有几份甚至几十份保单的客户也不在少数，但能够清楚地讲出自己买的是什么保险，有什么保险责任的客户真心不多，很多人都是买完保险后就把合同束之高阁，时间一久根本就不知道买的是啥，能解决什么问题，只知道每年要交费。。。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同明确了保险公司和客户的利益，保障条件公平以便交易持续。它既是保险关系存在的凭证、同时也明确保险公司、投保人双方的权力、义务。保险小白或者曾经稀里糊涂买了保险的小伙伴，都可以按本文提示对着保险合同来看看。

非保险专业的普通客户怎样才能看懂保险合同，应该关注哪些重点内容呢？

一、保险合同的构成

1、保险合同主体：保险合同主体是保险合同的参与者，是指在保险合同中享有权力并承担义务的人，即为如下四个“人”：

• 保险人：保险公司
• 投保人：交保费的人
• 被保人：合同保障的人
• 受益人：被保险人身故金领取人

2、保险合同客体：保险合同客体是保险利益，是指保险人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

3、保险合同内容：保险合同内容是指保险合同约定的当事人的权力和义务，通过保险条款加以固定。

二、保险合同中常用的名词解释

1、交费期限：是指投保人需要为这款保险产品支付保费的年限。

2、保障期限：是指这款保险产品为被保险人提供保险期限。

交费期限≠保障期限，这两者没有什么必然关系。

3、保险责任

保险责任是一份保险的核心内容，在看保险责任的时候我们需要关注三点。

1）明确基本责任，说通俗点就是这份保单保什么，提供什么保障。

2）关注除外责任，即为保险合同中列明的保险公司不承担赔偿责任部分；分为三个类型：

• 战争、军事冲突、暴力行为、核辐射等
• 不在列举的保险责任范围内，如：酒驾
• 由于被保险人故意行为，如：自杀、自残

3）注意保险期限，超过保险期限的无法享受保障。

4）免赔额，一般的医疗险每年都有一定的免赔额，超过免赔额部分才会进行赔付。

5）保险公司认可的医院，最常见的都要求是国内的二级及以上公立医院（高端医疗可以涵盖私立医院、京外就医），保险公司认可的医院可以在公司官网进行查询。

三、保险产品五要素

1、投保条件：投保年龄、性别、职业、其它条件。

投保年龄、性别都好理解，职业大家一定要注意，投保人在进行投保时，投保人的职业是会影响投保的，不同类型的保险对职业要求都不同。对于某些险种危险性高的职业有可能需要加费承保、甚至会拒保。特别是意外险，理赔时候同样还会看出险当时被保险人的职业，不同职业类别，理赔比例有差异。

1）对于从事1-3类职业的人群来说，一般在投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。

2）对于从事4类职业的人群来说，部分意外险、重疾险、医疗险是不承保4类职业的，4类职业具有一定风险。

3）对于从事5-6类职业的人群来说，在投保重疾险或寿险时，还有少数保险产品可供选择。如果想投保医疗险或意外险，那成功投保的概率很低，可能需要增加保费、限制最高保额等情况才会对投保人进行承保。

2、保险期间：保险合同的有效期间，即为保险公司为被保人提供保险保障的起讫时间。是计算保险费的依据，也是保险公司履行保险责任的依据之一。

3、保险费：投保人每年支付的保险费，保险费=保险金额*保险费率（生日以身份证上的出生日期为准，按周岁计算）

4、保险责任：是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险公司应承担的经济补偿和给付保险金的责任，一般都在保险条款中予以列举。保险责任一般包括，生存保障、医疗疾病保障、综合意外保障、身故保险金、豁免保费、保单分红

5、保险金额：保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

四、常见条款

1、不可抗辩条款：2年。

2、宽限期条款：在60天内合同有效，60天内交费免息。

3、复效条款：超过60天，不超过2年，可以随时向保险公司提出复效，补齐保费。

4、自杀条款：2年内自杀，保险公司不承担保险责任；2年后自杀，保险公司要承担保险责任。

5、保单贷款条款：经过犹豫期后，保单可以贷款，一般的贷款金额不超过保单的现金价值的80%，每次贷款期限不得超过六个月，六个月到期可申请保单续贷或清偿。

五、保险的四大基本原则

保险产品种类多、范围广、保障时间长从投保到理赔有很多情况，万一产生纠纷怎么判断谁说的有理？

这里就必须要说说保险的四大基本原则。保险合同是合同的一种，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平等一般原则，另一方面，由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则。《保险法》规定，保险合同适用如下四大基本原则。

1、最大诚信原则：当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。

主要就是投保人要告知客户基本信息、健康状况等，保险公司告知保险合同条款的内容、尤其是免责条款。

（如实告知直接关系到保单承保、后期理赔，非常重要，几句话讲不完，今天不展开，后期文章再详细讲解）

2、保险利益原则：投保人、被保人对保险标的具有法律上承认的利益，人身保险投保人对以下人员具有保险利益，本人、子女、配偶、父母，与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其它家庭成员、近亲属。

3、损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保人有权按照保险合同约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补失去的经济利益、但不能得到额外的赔偿。理赔有三个限额，即：以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限。

4、近因原则：当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才赔付，近因原则属于除外风险或未保风险则保险公司不予赔付。

上面讲得比较多了，如果大家记不住，我再给大家梳理一下，怎样快速看懂一本保险合同，只需循着如下两条线。

1. 弄清楚“四个人”——投保人、保险人、被保人、受益人。
   
2. 理清楚“四个钱”——什么时候要交钱、什么时候可以领钱、什么情况下能领钱、能领多少钱？
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