2022年健康险行业洞察报告

原创王冰倩零壹财经

研究机构 | 零壹智库

作者 | 王冰倩编审 | 赵金龙

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健康险作为我国医疗保险体系的补充，近年来实现了快速发展，2017-2021年间健康险保费大幅增长，年均复合增长率达14.0%。2021年全国各地区原保险保费收入中健康险达8447亿元，占总保费收入比为18.81%，同比上升4.2个百分点。数据井喷背后，折射出了保险业从财险到寿险再到健康险这一关注焦点的转变，也反映出了人们对于自身生命健康重视程度的演变轨迹。

需求转变叠加政策引导和数字科技革命影响，健康险正成为资本市场备受瞩目的赛道。但另一方面，行业竞争日益加剧，核保理赔风险高、保险与医疗服务断层等痛点凸显，严重制约了健康险的快速发展。当前，科技在健康险领域的应用越来越广泛深入，成为其格局演变的高效“催化剂”，健康险行业正迎来创新与变革。

一、政策利好，健康险迎来多元多层次发展

长久以来，商业健康保险作为我国社会医疗保障体系的重要力量，在国家政策的规范与支持之下，逐渐得到了发展完善。2014 年，在全球保险业复苏的大背景下，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，促使健康保险驶入加速发展的快车道。

2014年至今，国家对全民健康不断重视，以预防为核心的健康管理受到越来越多的关注，特别是新冠疫情发生以来，公众的健康险投保意识迅速提升，国家对健康险监管升级，政策更为密集出台。其中，随着《健康保险管理办法》、《中国银保监会办公厅关于规范保险公司健康管理服务的通知》、《“十四五”全民医疗保障规划》等一系列政策文件的出台，健康保险迎来了全面规范化创新发展。

2019 年，银保监会重新修订《健康保险管理办法》，首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。并将医疗意外保险纳入了健康保险，明确短期健康险不得含有保证续保条款，长期医疗保险可以进行费率调整，要求保险公司在销售健康保险产品时不得强制搭售其他产品等一系列重要变动。此次修订更加突出了健康保险的保险属性，为健康保险重点领域指明了方向、明确了完善路径。

2021年9月，国务院办公厅印发《“十四五”全民医疗保障规划》提出鼓励商业健康保险发展，鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围；同时支持商业保险机构与中医药机构合作开展健康管理服务，开发中医治未病等保险产品。

一系列政策密集出台，扩大了健康险的保障范围，突出了健康险在多层次医疗保障体系中的重要补充地位，并重点围绕四个方面进行统筹规划：一是指出健康险产品要进行丰富化、多样化、创新化；二是鼓励健康险产品与健康管理服务结合，重视疾病预防；三是支持保险机构参与健康服务业产业链整合；四是对保险行业的产品设置、销售环节、运营监管等方面进行严格监管。

可以看出，健康险的定位逐渐从以“疾病”为中心向以“健康”为中心转变，发展策略也从注重“治已病”向注重“治未病”转变。同时，在政策的鼓励支持之下，保险业的信息化水平增速明显，商业健康险在产品创新、技术创新、模式创新等多面更加多元多层次发展。

表1：商业健康险相关政策梳理（展示部分）

资料来源：零壹智库

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