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主题:机损险保单除外责任逐条点评

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机损险保单除外责任逐条点评  发贴心情 Post By:2011-11-11 15:20:06 [只看该作者]

机损险保单除外责任逐条点评

第五条 下列原因造成的损失、费用,保险人不负责赔偿:

(一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失;

点评:排除道德风险

(二)被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷;

点评:保险要求fortuitous,如果被保险人已经知道,则机器的损坏的结果就是必然的,指示机器损坏的时间是不确定的。

(三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱;

点评:机损险承保设计、制造缺陷等内在缺陷等内在因素(内力)所造成的损失损坏,战争等原因属于外来因素(外力)所造成的损坏。

(四)政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏;

点评:同机损险除外责任第三条。

(五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染;

点评:同机损险除外责任第三条。

(六)机器设备运行必然引起的后果,如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应;

点评:类似机损险除外责任第二条,这些属于必然发生的,满足不了fortuitous这个要求,故除外。

(七)由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水;

点评:同机损险除外责任第三条。

(八)火灾、爆炸;

点评:同机损险除外责任第三条。

(九)地震、海啸及其次生灾害

点评:同机损险除外责任第三条。

(十)雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害;

点评:同机损险除外责任第三条。

(十一)飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落;

点评:同机损险除外责任第三条。

(十二)机动车碰撞;

点评:同机损险除外责任第三条。

(十三)水箱、水管爆裂。

点评:同机损险除外责任第三条。北方冬季不做好保暖工作,水箱、水管很容易爆裂

第六条下列损失、费用,保险人也不负责赔偿:

(一)保险事故发生后引起的各种间接损失或费用;

点评:这个属于提出利润损失等间接费用。以便保险人获得的对价不平等。

(二)各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等) 及其他各种易损、易耗品;

点评:这些易损易耗件的损失、损伤是必然事件,故设置除外,如果这些易损易耗件的损坏满足fortuitous,则保单还是应当赔付的。例如工人操作失误,举个简单的例子,数控加工中心,因工人编制的工艺程序有误,刀具与卡具相撞,这样的话,刀具还是应当赔偿的,因为刀具受损并不是使用寿命到了,而是技术工人编制的工艺程序有误(操作失误)导致刀具受损。当然定损时第一要考虑这些刀具是否为保险标的,第二要考虑这些刀具的折旧。

(三)根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用;

点评:这些风险非被保险人承担的风险,而是供应商的风险,故设置除外。当然被保险人也是有一定的风险在,因为供应商拒不承认责任,引起诉讼,中国的法律属于大陆法,法官的“自由裁量权”很大,这也造成了因法官良莠不齐,判案造成的随意性,这个结果是不肯定的。

(四)保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用;

点评:这个道理很简单,不再赘述。

(五) 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。

点评:同财产险,道理很简单,不再赘述。


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  发贴心情 Post By:2011-11-11 15:46:12 [只看该作者]

某高钛项目直流电弧炉在正常生产排铁过程中发现排铁口部位跑铁水,铁水从铁口外部框体与炉壁连接处左侧跑出。

 

高温铁水造成电弧炉损坏的技术细节不在此讨论。

 

炉体损坏的原因是因为跑出来的高温铁水(熔体)所导致。本案为财产综合险和机器损坏险,公估认为属于操作失误按照机损险定责。

 

现对本案做以下阐述:

 

一般认为机损险和财产险是互补的,财产险的除外责任属于机损险范畴,机损险的除外责任属于财产险范畴。甚至有前辈用阴阳鱼来解释财产险和机损险的关系,很形象。我就不去贴图了,大家可以自己去找。

 

就财产一切险和机损险而言,都属于all risk型的,故对于机损险和财产险的保单责任其实是有重叠的部分的,并非完全互补,相互排斥。

 

通常认为机损险承保内因造成的损失,财产险承保外因造成的损失。从这个角度考虑,本案貌似属于财产险范畴。炉体的损坏是高温熔体造成的,对于炉体而言,高温熔体属于外来的,高温熔体导致炉体损伤属于外来因素致损。而高温熔体致损并非财产综合险范畴,故本案貌似保单责任不成立。

 

从另外一个角度考虑:

 

1、  高温熔体,即铁水是否应当视为外力?

高温熔体是一直伴随着炉体的,炉子就是设计来跟高温熔体打交道的,如影随形,高温熔体一直伴随着炉子的左右,从这个角度高温熔体的风险是始终存在的,换句话说可以视高温熔体为炉体的一部分。从这个角度,高温熔体就应当是内力。

2、不从内力、外力的角度考虑,从机损险的all risk性质去考虑

(一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失;

(二)被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷;

(三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱;

(四)政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏;

(五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染;

除外条款一至五显然不适用。

(六)机器设备运行必然引起的后果,如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应;

这个能够适用呢?高温熔体对炉体的损伤可视为氧化、腐蚀,但是是否为机器设备运行必然引起的后果呢?显然不是,如果铁水随随便便的跑出,那也忒夸张了。

(七)由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水;

不适用。

(八)火灾、爆炸;

都是高温,是否可以套用火灾呢?火灾的国外有恶意之火和善意之火之说,即如果火在不该燃烧的地方燃烧即视为恶意之火。高温熔体本来应当呆在炉体内,排放的时候顺着排铁口排放,可是本次事故,他偏偏不老实,跑到其他的地方了。从这个角度看貌似跟火灾靠点边。从国内的保单定义来看,火要有光,要有火焰,要有蔓延趋势,这些也能满足,高温熔体是放光的,高温熔体碰到低温的可燃物也会有火焰,高温熔体到处乱跑,也有蔓延趋势。不过被保险人有财产综合险保单,反正不管保险人怎么折腾,被保险人都有保障。

(九)地震、海啸及其次生灾害

(十)雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害;

(十一)飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落;

(十二)机动车碰撞;

(十三)水箱、水管爆裂。

上述除外责任亦不适用。

 

曾今见过国外的保单将铁水跑出设置的免赔金额高达200万,而普通事故的免赔金额为20万,由此可见国外对风险的核保做的还是很专业的。(3~4年前的案子了,忘了是财产险还是机损险了)

 

希望上述的探讨能够抛砖引玉,让潜水、冒泡的高手不吝指正。


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这个要支持下 呵呵 慢慢看


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  发贴心情 Post By:2011-11-14 13:49:34 [只看该作者]

(一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失; 点评:排除道德风险 应该加上句 故意和重大过失 都属于 可预见之情况 并非意外事故


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  发贴心情 Post By:2011-11-14 13:52:35 [只看该作者]

(六)机器设备运行必然引起的后果,如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应; 点评:类似机损险除外责任第二条,这些属于必然发生的,满足不了fortuitous这个要求,故除外 也可以说为 上述为渐变过程 非一次性事故 不构成意外


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龙版补充的好!


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有的学
留着
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“也许你担心自己被定位,但要相信不会被定型”
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收藏一下
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有营养的好帖。

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conzone
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  发贴心情 Post By:2012-1-6 0:03:02 [只看该作者]

认真研究研究,好好学习!

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